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¿No sería genial si su historial de navegación en Internet fuera parte de su puntaje crediticio? Eso es lo que un equipo de investigadores en el Fondo Monetario Internacional han propuesto . En el futuro, leer How-To Geek podría ayudar (o quizás dañar) su puntaje crediticio.

¿Qué se propone realmente?

Los sistemas de puntaje crediticio típicos en los EE. UU. Se basan en datos concretos como la cantidad de crédito que tiene, el uso que hace del crédito, su número de cuentas y cuántas veces se ha retrasado en los pagos.

Los investigadores del FMI están hablando de ir más allá . Después de todo, los métodos típicos de calificación crediticia dificultan que las personas sin historial crediticio obtengan crédito, y más personas pueden convertirse en riesgos crediticios en una economía peor, incluso si sus antecedentes se ven bien.

Los investigadores describen su solución propuesta en el blog del FMI:

Fintech resuelve el dilema tocando varios datos no financieros: el tipo de navegador y hardware utilizado para acceder a Internet, el historial de búsquedas y compras en línea. Investigaciones recientes documentan que, una vez impulsadas por inteligencia artificial y aprendizaje automático, estas fuentes de datos alternativas son a menudo superiores a los métodos tradicionales de evaluación de crédito y pueden promover la inclusión financiera, por ejemplo, al permitir más crédito a los trabajadores informales y a los hogares y empresas en zonas rurales. áreas.

Por lo tanto, en el futuro, sus búsquedas en línea, historial de compras e incluso el navegador y el dispositivo que usa para acceder a Internet pueden ser alimentados a un algoritmo de aprendizaje automático (lo que llamamos «IA») y usados ​​para determinar su puntaje crediticio.

Sí, si usa un teléfono Android económico en lugar de un iPhone, o si usa Firefox en lugar de Google Chrome, eso podría afectar negativamente su puntaje de crédito según esta propuesta.

Por cierto, esta no es la primera vez que hay propuestas serias para utilizar la actividad en línea para determinar las calificaciones crediticias. ¿Recuerda en 2013 cuando las empresas propusieron usar a sus amigos de Facebook para determinar su puntaje crediticio ?

Vale la pena señalar que, a partir de 2021, esto es solo una propuesta. Aún puede ir a ver su informe de crédito y no verá ningún historial de navegación allí. Sin embargo…

Las decisiones crediticias son más que una sola puntuación

Los sistemas de calificación crediticia son más complicados de lo que mucha gente entiende. En los EE. UU., Tiene tres grandes empresas de informes crediticios: Experian, Equifax y Transunion. Estos informes contienen datos concretos sobre su uso de crédito.

Hay diferentes formas de “calificar” esos datos, incluidas diferentes generaciones de puntajes FICO. Dependiendo del tipo de crédito que solicite, estos modelos le darán diferentes números de puntaje crediticio basados ​​en los mismos datos. Por ejemplo, existen diferentes modelos de hipotecas y préstamos para automóviles. Por ejemplo, se podría considerar que alguien corre más riesgo de incumplir con un préstamo de automóvil que con una hipoteca.

Un banco o una empresa que otorgue crédito puede ejecutar su propio modelo de calificación crediticia sobre los datos y tener en cuenta varios factores. También pueden incluirse otros factores. Por ejemplo, LexisNexis ofrece » datos alternativos » a las empresas que deseen utilizarlos para tomar decisiones crediticias. Esto incluye información como las licencias profesionales de una persona, los activos (como ser propietario de una casa) y los «datos de fuente pública». Se presenta como una forma para que las empresas identifiquen a personas solventes que tienen archivos crediticios tradicionales delgados.

En los EE. UU., La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito define una serie de factores que no se pueden utilizar para tomar decisiones crediticias:

La [ECOA] … prohíbe a los acreedores discriminar a los solicitantes de crédito por motivos de raza, color, religión, nacionalidad, sexo, estado civil, edad, porque un solicitante recibe ingresos de un programa de asistencia pública o porque un solicitante tiene una buena fe ejerció cualquier derecho en virtud de la Ley de Protección de Crédito al Consumidor.

Las puntuaciones de crédito también se utilizan para incluir datos personales

Vale la pena señalar que los puntajes crediticios históricamente incluían otros tipos de información personal, no solo los detalles financieros «duros» actuales que se supone que deben incluir, hasta que el sistema se reformó con leyes como la Ley de informes crediticios justos de 1970 y la Ley de igualdad de oportunidades crediticias de 1974.

Un  artículo de la revista Time de 1936 describe cómo funcionaba el sistema de informes crediticios de la época. La negrita es nuestra:

Todos los bancos, todas las empresas que otorgan crédito se entrometen constantemente en los asuntos privados de sus clientes. Estudian balances, declaraciones de ganancias, cuentas de pérdidas y ganancias, sopesan el carácter, la reputación, los hábitos personales.

Describe lo que le podría pasar a una mujer que se muda al otro lado del país:

Por lo tanto, si la Sra. John Jones se mudara de Chicago a Los Ángeles, cualquier buena tienda de Los Ángeles podría saber rápidamente con qué rapidez pagaba sus facturas en Chicago. Podría enterarse de que era una viuda de 40 años sin hijos , que no disfrutaba de medios visibles de apoyo, vivía en apartamentos lujosos, entretenía personajes desagradables , llegaba tarde con su alquiler, vivía en Chicago solo dos años y se fue con $ 500 de facturas impagas. . En ese caso, la Sra. Jones tendría dificultades para abrir una cuenta de cargo en Los Ángeles.

Como puede ver, el sistema incluyó varios detalles sobre la vida personal de las personas, que se utilizaron en las decisiones crediticias.

¡Por supuesto, los investigadores del FMI no están proponiendo nada parecido! Solo están proponiendo tener en cuenta su historial de búsqueda en línea y el navegador web que utiliza para acceder a Internet. Y serán los algoritmos de aprendizaje automático («IA») los que tomen las decisiones.

Sin embargo, si bien es posible que el sistema no tenga un banquero humano que juzgue sus «hábitos personales», la  inteligencia artificial aún puede estar sesgada, y ¿es realmente correcto rechazar la solicitud de crédito de alguien porque está usando el navegador web incorrecto? (¡Oye, los investigadores son las personas que mencionaron el uso de la elección del navegador web como métrica, no nosotros!)

Trae las VPN

En el futuro, el uso de una VPN podría ser importante algún día para mantener su puntaje crediticio. La privacidad en línea es increíblemente importante, pero tenga en cuenta que una VPN por sí sola no es una solución milagrosa para proteger su privacidad .